Altersvorsorgedepot 2027 – Beratung vom Versicherungsmakler

Die Fakten

Alles was du wissen musst.

Offizielle Quellen — BMF, Bundesregierung, Gesetzestext — strukturiert für dich.

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge — der gesetzliche Nachfolger der Riester-Rente. Vermögensaufbau über Kapitalmärkte mit Förderung des Staates.

Wann startet es?

01.01.2027

Bundestag (27.03.2026) und Bundesrat (08.05.2026) haben das Reformgesetz beschlossen. Banken, Versicherer und Plattformen dürfen ab diesem Datum förderfähige Verträge anbieten.

Drei Produktvarianten

Das Gesetz kennt drei förderfähige Varianten:

Depot mit 100 % Beitragsgarantie
Depot mit 80 % Beitragsgarantie
Depot ohne Garantie (volle Renditechancen)

Was ändert sich gegenüber Riester?

Höhere Renditechancen, kein Garantiezwang, einfachere Förderung, Selbstständige sind erstmals förderberechtigt, flexible Auszahlung, niedrigere Kosten.

Quellen: BMF · Altersvorsorgereformgesetz · Stand: Mai 2026

Grundzulage — Basis

50 % bis 360 €

Für jeden eingezahlten Euro bis 360 € jährlich gibt es 50 Cent vom Staat — das sind bis zu 180 € Förderung.

Grundzulage — Aufstockung

25 % bis 1.800 €

Für Einzahlungen zwischen 360 € und 1.800 € gibt es 25 Cent pro Euro. Maximale Grundzulage: 540 € pro Jahr.

Kinderzulage

300 € / Kind / Jahr

Pro kindergeldberechtigtem Kind zusätzlich bis 300 € jährlich.

Berufseinsteigerbonus

200 € einmalig

Einmaliger Bonus für Berechtigte unter 25 Jahren — zusätzlich zu allen anderen Zulagen.

Mindestbeitrag

120 € / Jahr

Für die volle Grundzulage ist ein eigener Mindestbeitrag von 120 € jährlich erforderlich (auch für mittelbar berechtigte Ehepartner).

Steuervorteil

Beträge bis 1.800 € jährlich als Sonderausgaben absetzbar. Die Günstigerprüfung wählt automatisch die höhere Förderung — Zulage oder Steuervorteil.

Im Überblick — was du maximal bekommst

Bei 1.800 € Eigenbeitrag, einem Kind und 42 % Grenzsteuersatz.

540 €

Grundzulage

300 €

Kinderzulage

~200 €

Steuervorteil

~1.040 €

Gesamt p.a.

Berechnungsbeispiel · individuelle Förderung abhängig von Einkommen & Familiensituation.

Was darf in das Depot?

Breite Palette geeigneter Wertpapiere:

ETFs (börsengehandelte Indexfonds)
Aktiv gemanagte Investmentfonds
Anleihen & Anleihen-Fonds
Fondsgebundene Versicherungstarife

Steuerfreies Umschichten

Innerhalb des Depots kannst du Fonds tauschen, ohne dass Abgeltungssteuer anfällt. Wertvoll bei der Gleitpfad-Strategie vor der Rente.

Garantie — ja oder nein?

Du wählst:

100 % Garantie: Maximale Sicherheit
80 % Garantie: Balance
Ohne Garantie: Volle Marktteilnahme

Kostendeckel Standardprodukt

max. 1,0 % p.a.

Für das zertifizierte Standardprodukt gilt ein Kostendeckel von 1 % Effektivkosten p.a. Hinweis: Die Verordnung zum öffentlichen Standardprodukt steht noch aus.

Auszahlung ab 65

Reguläre Auszahlung startet frühestens mit 65, spätestens mit 70 Jahren.

Auszahlungsplan oder Leibrente

Wahl zwischen Auszahlungsplan bis mindestens 85. Lebensjahr oder lebenslanger Leibrente — abhängig vom Anbieter.

Teilkapitalauszahlung

bis 30 % förderunschädlich

Zu Rentenbeginn können bis zu 30 % des Kapitals als Einmalzahlung entnommen werden — ohne dass Zulagen oder Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen.

Nachgelagerte Besteuerung

Ansparphase: steuerfrei. Auszahlphase: persönlicher Einkommensteuersatz — im Rentenalter meist niedriger.

Vorzeitige Entnahme

Möglich, aber förderschädlich. Ausnahme: Entnahme für selbstgenutztes Wohneigentum bleibt förderunschädlich.

Vererbung

Guthaben ist vererbbar. Zulagen meist zurückzuzahlen — Ausnahme: Übertragung auf geförderten Vertrag des Ehepartners.

Maximal zwei Verträge

Du kannst parallel zwei Depots führen — insgesamt bis 13.680 € jährlich. Förderung gibt es aber nur einmal auf max. 1.800 €.

Personengruppe	Förderberechtigt	Besonderheit
Arbeitnehmer	Ja	Volle Förderung inkl. Steuervorteil
Selbstständige & Freiberufler	Erweitert	Förderung erweitert — Voraussetzungen z.B. §15/§18 EStG. Individuelle Prüfung nötig.
Beamte	Ja	Förderfähig wie Angestellte
Arbeitslose / Bürgergeld	Unter Bedingungen	Förderberechtigung bleibt bestehen, wenn zuvor pflichtversichert und Anrechnungszeit nach §58 SGB VI vorliegt. Mindestbeitrag 120 €/Jahr. Individuelle Prüfung empfohlen.
Geringverdiener	Ja	Voll förderberechtigt bei Pflichtversicherung. Mindestbeitrag 120 €/Jahr (10 €/Monat). Besonders hoher Fördersatz: 50 Cent pro eingesetztem Euro.
Eltern in Elternzeit	Ja	Kindererziehungszeiten zählen
Ehepartner (mittelbar)	Eingeschränkt	Über Förderung des Hauptvertrags
Kinder (6–18 Jahre)	Geplant	Nach aktuellem Reformplan: Staat zahlt 10 €/Monat — kein Eigenbeitrag nötig. Schulbesuch in Deutschland vorausgesetzt. Gesetzliche Umsetzung 2026 geplant. → Details zur Frühstart-Rente
Rentner	Nein	Nur für Erwerbstätige

Was ist die Frühstart-Rente?

Nach aktuellem Reformplan soll der Staat für Kinder und Jugendliche (6–18 Jahre) monatlich 10 € in ein individuelles Altersvorsorgedepot einzahlen — ohne dass Eltern selbst einzahlen müssen. Die gesetzliche Umsetzung ist für 2026 geplant.

Staatlicher Zuschuss

10 € / Monat

120 € jährlich über 12 Jahre = 1.440 € reine Staatsförderung. Eltern, Großeltern oder Dritte können zusätzlich einzahlen und den Zinseszinseffekt verstärken.

Steuerstatus

steuerfrei bis Rente

Die Erträge aus der Frühstart-Rente bleiben während der gesamten Ansparphase bis zum Renteneintritt steuerfrei. Erst in der Auszahlungsphase greift die nachgelagerte Besteuerung.

Anspruchsberechtigung

Vorgesehen für Kinder und Jugendliche, die eine Schule in Deutschland besuchen. Ob Kindergeldbezug und Wohnsitz in Deutschland Voraussetzung sind, wird noch europarechtlich geprüft (Stand: Mai 2026).

Rollout — wer ist wann dran?

Geplanter Start: rückwirkend zum 01.01.2026 — zunächst für Jahrgang 2020 (Kinder, die zum Programmstart 6 Jahre alt werden). In den Folgejahren kommen jeweils die neu 6-Jährigen hinzu. Ab 2029 sollen weitere ältere Jahrgänge nachholen.

Was wenn Eltern nichts tun?

Das Geld geht nicht verloren. Eröffnen Eltern kein Depot, greift eine kollektive Auffanglösung nach Geburtsjahrgängen. Sobald ein eigenes Depot eröffnet wird — durch Eltern oder das volljährige Kind selbst — können die Mittel aus der Auffanglösung übertragen werden.

Ab 18: nahtloser Übergang

Ab dem 18. Lebensjahr kann das Frühstart-Depot durch eigene Beiträge weiterbespart werden — inklusive der neuen staatlichen Altersvorsorgeförderung. Ein Anbieterwechsel zu geringen Kosten ist ebenfalls vorgesehen.

Rechenbeispiel

1.440 € staatliche Förderung · 6 % Rendite p.a. · Laufzeit bis 67 → ca. 28.800 € Endkapital allein aus der Frühstart-Förderung — ohne eigenen Cent der Eltern. Mit Aufstockung deutlich mehr.

Alle Angaben nach aktuellem Reformstand (BMF-FAQ, Stand: Mai 2026). Die Frühstart-Rente wird in einem separaten Gesetz 2026 geregelt — Details können sich bis zur finalen Verabschiedung noch ändern.

Faktencheck

Mythen — und was wirklich stimmt.

Halbwissen kostet Förderung. Hier räumen wir auf.

Mythos„Riester-Verträge muss man jetzt sofort kündigen."+

Fakt

Falsch. Bestehende Riester-Verträge genießen vollen Bestandsschutz — die alte Förderung läuft unverändert weiter. Kündigung ist meist die schlechteste Option, weil bisherige Zulagen verloren gehen könnten. Statt zu kündigen, lässt sich ab 2027 das Guthaben übertragen — mit voller Erhaltung der Förderung.

Mythos„Das Altersvorsorgedepot ist garantiert renditestark."+

Fakt

Differenziert. Das Depot ermöglicht höhere Renditechancen durch Kapitalmarktbeteiligung — aber damit auch Kursschwankungen. Wer kurz vor der Rente steht oder Sicherheit braucht, sollte eine andere Variante prüfen. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für die Zukunft.

Mythos„Selbstständige haben weiter keinen Anspruch."+

Fakt

Falsch — und das ist eine der wichtigsten Neuerungen. Selbstständige sind beim Altersvorsorgedepot erstmals voll förderberechtigt. Wer als Selbstständiger keine gesetzliche Rente aufbaut, erhält damit erstmals einen geförderten privaten Weg.

Mythos„Ohne Berater geht das billiger über Direkt-Broker."+

Fakt

Mit Einschränkung. Direkt-Anbieter haben oft niedrige laufende Kosten — aber keine individuelle Beratung, keine Vergleichsanalyse mehrerer Produkte, keine Wechsel-Begleitung von Riester, keine Geeignetheitsprüfung nach IDD. Wichtig zur Kostenfrage: Mehrere offizielle Riester-Produktinformationsblätter zeigen Effektivkosten von über 2 % p.a. — das neue Standard-Altersvorsorgedepot ist gesetzlich bei 1 % gedeckelt. Falsche Produktwahl oder fehlerhafte Wechselentscheidungen können erhebliche Kosten verursachen.

Mythos„Die Auszahlung ist steuerfrei."+

Fakt

Falsch. Es gilt das Prinzip der nachgelagerten Besteuerung: Ansparphase steuerfrei, Auszahlphase wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert — der im Rentenalter meist niedriger ist, aber nicht null.

Mythos„Riester kostet immer 6 bis 7 Prozent pro Jahr."+

Fakt

So pauschal nicht belegt. Hohe Riester-Kosten sind real — mehrere offizielle Produktinformationsblätter (PIBs) weisen Effektivkosten von über 2 % pro Jahr aus, einzelne Versicherer-Riester auch über 2,5 %. Die häufig zitierten 6–7 % vermischen meist Effektivkosten, Fondskosten, Abschlusskosten und einmalige Sonderkosten unsauber. Auch unter 2,5 % Effektivkosten gilt aber: Das neue Altersvorsorgedepot-Standardprodukt ist gesetzlich bei 1,0 % gedeckelt — der Kostenabstand bleibt erheblich.

Mythos„Vorzeitige Entnahme ist immer förderschädlich."+

Fakt

Nicht ganz. Grundsätzlich ja — vorzeitige Entnahme führt zur Rückzahlung von Zulagen. Ausnahme: Entnahme für selbstgenutztes Wohneigentum, Hausbau oder altersgerechte Sanierung bleibt förderunschädlich, sofern der Anbieter diese Option zulässt.

Häufige Fragen

Was du noch wissen solltest.

Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?+

Offizieller Start ist der 01. Januar 2027. Einige Anbieter ermöglichen voraussichtlich eine Voranmeldung ab Herbst 2026. Wer früh dabei ist, sichert die volle Jahres-Förderung 2027.

Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen?+

Nein — und meistens solltest du das nicht. Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz. Ab 2027 ist eine Übertragung in ein Altersvorsorgedepot möglich, ohne dass bisherige Zulagen verloren gehen.

Bin ich bei der Vermittlung an einen Anbieter gebunden?+

Nein. Als Versicherungsmakler nach §34d und §34f GewO arbeiten wir ungebunden — wir prüfen Angebote mehrerer Versicherer und Plattformen und empfehlen das, was zu deiner Situation passt.

Wie hoch sind die Kosten für die Beratung?+

Die Erstberatung ist für dich immer kostenfrei und unverbindlich. Wie eine spätere Zusammenarbeit vergütet wird, entscheidest du mit: Je nach Lösung sind verschiedene Wege möglich — über den Anbieter (Provision/Courtage, im Beitrag enthalten), über einen Nettotarif oder gegen ein vereinbartes Honorar. Wir besprechen das vorab transparent und wählen mit dir, was zu deiner Situation passt. Hinweis: Nettotarife können bei versicherungsförmigen Lösungen möglich sein; beim Altersvorsorgedepot hängt es von den konkreten Produktunterlagen ab, die erst 2027 final vorliegen.

Was passiert mit dem Geld, wenn ich vor der Rente sterbe?+

Das angesparte Kapital ist grundsätzlich vererbbar. Zulagen müssen meist zurückgezahlt werden — Ausnahme: Übertragung auf einen geförderten Vertrag des Ehepartners (Ehegattenprivileg).

Kann ich vor der Rente an das Geld?+

Möglich, aber bei normaler Entnahme förderschädlich. Ausnahme: Entnahme für selbstgenutztes Wohneigentum, Hausbau oder altersgerechte Sanierung ist förderunschädlich.

Was unterscheidet das Altersvorsorgedepot von einem normalen ETF-Sparplan?+

Wichtigster Unterschied: staatliche Zulagen und Steuervorteile plus steuerfreies Umschichten innerhalb des Depots. Dafür ist das Kapital bis 65 gebunden (außer Wohneigentum). Häufig ist die Kombination aus beidem die beste Lösung.

Ist eine Beratung über Video möglich?+

Ja. Wir beraten persönlich am Bodensee oder bundesweit per Video. Beides ist gleichwertig und rechtssicher dokumentiert.

Altersvorsorgedepot 2027: rechtzeitig informiert sein.

01. Januar 2027 das neue Vorsorge-Zeitalter beginnt.

Drei Gründe, heute schon zu handeln.

Volle Förderung von Tag 1

Riester-Wechsel mit Vorlauf

Anbieterwahl will geplant sein

Alles was du wissen musst.

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Wann startet es?

Drei Produktvarianten

Was ändert sich gegenüber Riester?

Grundzulage — Basis

Grundzulage — Aufstockung

Kinderzulage

Berufseinsteigerbonus

Mindestbeitrag

Steuervorteil

Im Überblick — was du maximal bekommst

Was darf in das Depot?

Steuerfreies Umschichten

Garantie — ja oder nein?

Kostendeckel Standardprodukt

Auszahlung ab 65

Auszahlungsplan oder Leibrente

Teilkapital­auszahlung

Nachgelagerte Besteuerung

Vorzeitige Entnahme

Vererbung

Maximal zwei Verträge

Was ist die Frühstart-Rente?

Staatlicher Zuschuss

Steuerstatus

Anspruchsberechtigung

Rollout — wer ist wann dran?

Was wenn Eltern nichts tun?

Ab 18: nahtloser Übergang

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